В первой части интервью SME Banking Club основатель и CEO TalkBank Михаил Попов рассказал историю создания и развития банка, как на него повлиял COVID-19 и о планах выхода на европейский рынок.
Также читайте вторую часть интервью, в которой пойдет речь о запущенных в период пандемии онлайн-сервисах, работе с самозанятыми, чат-ботах и новой услуге переводов по номеру телефона в мессенджерах на базе сервиса Visa.
Михаил, как у вас возникла идея запустить необанк в мессенджерах для бизнеса? В чем особенность TalkBank? Кто ваши клиенты?
Идея банка в мессенджерах стала результатом нескольких работ и направлений, которые объединились в банк в мессенджере. Изначально мы разрабатывали систему управления личными финансами, и столкнулись с тем, что клиент в любом случае работает с мобильными интерфейсами или сайтами, и не до конца понимает, как это использовать. Фактически клиент приходит к режиму диалога. Также у людей возникали трудности с отчетами по финансам, так как они не знают, как понять, насколько много они тратят и что нужно анализировать. Для этого нужно быть финансистом, и большая часть людей не обладает такими знаниями. Поэтому у нас возникла идея голосового и текстового интерфейса, который позволяет ответить на вопрос пользователя. Клиент пишет что-то про свои финансы, а робот анализирует вопрос и выдает решение.
Далее мы создавали много интеграций с банками и делали для них API. Еще задолго до появления понятия «Open API» мы предоставляли API бизнесам, банкам, онлайн-бухгалтериям и аналогичными сервисам. На стыке опыта интеграции с банками, работы с финансами, создания учетных систем, голосовых и текстовых интерфейсов, в один момент, когда я ехал на работу, я подумал: «а почему бы не создать банк, который работает на этих принципах?». Далее эта идея трансформировалась еще больше, и мы запустили банк в мессенджерах.
Сначала мы вышли на рынок B2C для того, чтобы отработать базу взаимодействия с физическим лицом и настроить необходимые интерфейсы. И нацелились на обслуживание бизнесов, потому что именно у них возникает большая потребность иметь банк как сервис и обслуживать свои большие клиентские аудитории. Поэтому фактически TalkBank работает в сегменте B2B2C, когда часть клиентского сегмента представлена бизнесом, и другая часть — физическими лицами.
Среди наших партнеров есть крупные организации — это банки: Банк «Восточный», Банк «Уралсиб», «Транскапиталбанк», Банк «Союз» и «Кредит Урал Банк», страховые компании, такие как Ингосстрах. Мы имеем прямые интеграции практически по всем банкам. Для себя мы приняли решение, что нам лучше строить свою платформу, взаимодействуя с банками напрямую, поэтому практически все наши интеграции прямые. Другие наши партнеры — Tele2 и Visa, для которой мы создавали решение по переводам в мессенджерах по номеру телефона. Также мы развиваем решение для банков-участников системы Visa, которое позволяет им очень легко подключиться к системе переводов от Visa. Это является и альтернативой, и дополнением системе быстрых переводов, и позволяет держателям Visa Card переводить деньги по номеру телефона любому клиенту, у которого может не быть СБП, но есть Visa.
TalkBank — это первый в России виртуальный банк без отделений, колл-центров и мобильных приложений. На какие банки вы ориентировались при его создании? В каких странах уже успешно реализованы подобные проекты?
Первостепенно мы именно финтех-банк. Банк как таковой это наш банк-партнёр, у которого есть банковские лицензии. Мы опираемся на эти лицензии и взаимодействуем именно как финтех-банк. Отказаться от инфраструктуры было действительно радикальным решением. В виде отделений, мобильных приложений или call-центров аналогов нам нет. На западе традиционные банки по такой модели работать не могут, так как у них уже выстроены процессы, и для многих такая радикальная трансформация неосуществима. Точно таких же проектов, как наш, в других странах нет, но есть попытки скопировать TalkBank командами из России.
Некоторые финтех-банки используют подобные элементы, в том числе уже после нас. Это явление набирает большие обороты, так как компании понимают, что для клиента главное — решение его проблемы. Механизм этого решения должен быть простой и необременительный: никто не хочет скачивать мобильные приложения и разбираться в них. Поддержка этой инфраструктуры дорого обходится банкам, но не дает желаемых эффектов, таких как кросс-продажи и возможность более глубокого вовлечения клиента в сервисы. Поэтому мессенджеры, голосовые интерфейсы и чат-боты — это то, что создает простую и дружелюбную среду вокруг клиента и позволяет ему не бояться использования банковских услуг. Он может спросить что-то о себе или своих финансах, и банк оперативно ему на все ответит, и не придется ждать ответа оператора.
Это позволяет выстраивать новый сервис, который увеличивает продажи. Мы уже сейчас видим по нашим проектам страховых компаний, которые мы делаем совместно с нашими партнерами, что механизм WhatsApp и наш чат-бот позволяют совершать продажи на высокие и средние чеки. Мы даже установили рекорд по продажам в мессенджерах за одну транзакцию.
Еще год назад в TalkBank работала небольшая команда: в 2016 году в банке работало 8 человек, в 2019 — 28 человек. Насколько увеличился штат сотрудников в 2020 году?
В 2020 году мы не стали расширять штат. Сейчас в нашем проекте около 30 сотрудников. Те технологии, которые мы используем, достаточно экономные, чтобы не перегружать людьми наши процессы. Задача 2021 года — трансформация в крупную компанию, наращивание объема продаж и развитие этих направлений, поэтому у нас есть планы и по росту количества сотрудников.
Проект был запущен в 2016 году, но его популярность значительно возросла в 2020. Какую роль в этом сыграл Covid-19?
В 2017 году мы занимались написанием платформы несмотря на то, что уже открыли обслуживание клиентов и первые продажи. Но тогда мы только развивались и набирали силы в виде методов интеграции с банками и настраивали свою работу. В 2018 году мы вышли на рынок B2B. И только в 2019 году мы стали активно работать в B2B2C сегменте, который был заявлен в нашей программе развития. В этом же году был значительный рост оборотов и укрепление позиций на рынке.
Covid-19 сыграл двоякую роль. С одной стороны, он нанес сильный удар по компаниям, которые абсолютно не были готовы к онлайну. Сейчас нам проще договориться и прийти к пониманию, что нужно строить те решения, которые мы делаем банкам, страховым компаниям и брокерам. Также это упрощает заключение контрактов. С другой стороны, Covid-19 добавил сильное напряжение в команде. У нас некоторые люди болеют, и некоторые планы приходится отсрочивать. У наших крупных партнеров тоже затягивались процессы согласования и принятие многих решений из-за удаленной работы.
Как компания, большую часть плюсов от Covid-19, я думаю, мы получим в 2021 году, потому что большая часть компаний-партнеров будет в онлайне. В 2020 году от Covid-19 мы получили больше напряжения и испытали на себе все его негативные факторы.
Недавний отчет компании Marqeta показал, что 75% банков изменили свои стратегии из-за Covid-19. Кроме этого, банки стали активно инвестировать в цифровизацию. Оказала ли пандемия такое же влияние на TalkBank?
До пандемии банки ошибочно полагали, что отделения и классическая банковская инфраструктура еще долго будут оставаться востребованными. Но реальность такова, что в отделения никто не ходит — люди физически боятся куда-то выходить. Особенно сильно с этим столкнулись пенсионеры как самый уязвимый слой населения. Во время пандемии люди ограничивают свои контакты, и у банков значительно снижаются продажи, из-за чего многие из них стали переходить в онлайн. Для нас это возможность предоставлять сервис этим банкам для того, чтобы они могли обслуживать своих клиентов. Для клиентов это тоже большой плюс, потому что даже пенсионеры хорошо воспринимают наши диалоговые форматы в WhatsApp. Для них это даже проще, так как они могут задать любой вопрос по продукту и сразу же получить ответ.
У нас есть примеры проектов, когда банки за 2-3 месяца получают роботизированные онлайн-конвейеры. Они совмещают в себе обслуживание клиента, принятие денег за продукт, выписки документов и интеграцию с курьерскими службами, которую мы осуществили для себя, и сейчас также предлагаем её нашим партнерам. Банк сразу получает конвейер продаж, роботизированную поддержку, то есть абсолютное снижение нагрузки на call-центр при продаже продукта, умный канал продаж, так как наши чат-боты — это не просто вопрос-ответ, а система анализа поведения и возврата клиента. Также осуществляется выпуск документов: клиент может согласиться с черновиками, пройти удаленную идентификацию, подтвердить свои данные, после чего приедет курьер с готовым пакетом документов, необходимых по законодательству. Это быстро и удобно, а главное — контролируется метриками. Банк за короткий срок становится цифровым. Уже за первые 3 месяца банк может начать торговать онлайн, не привлекая дорогостоящие IT-ресурсы, получая все необходимые сервисы в TalkBank.
Сколько бизнес-клиентов вы обслуживаете сейчас? Насколько пандемия ускорила рост клиентской базы?
У нас несколько десятков клиентов, потому что это именно B2B партнеры. Мы стремимся к тому, чтобы среди этих партнеров были крупные организации, так как они больше других заинтересованы в услуга сервиса TalkBank. Также мы вышли на рынок таксопарков, где база тоже насчитывает десятки клиентов. Мы растем и набираем обороты, и я надеюсь, что в 2021 году мы совершим очередной скачок в выручке.
Карантин ускорил развитие сферы онлайн-банкинга. Какие планы по развитию TalkBank на ближайшие годы?
Наши планы в России — это рост продаж, масштабирование, выход на новые рынки и сегменты клиентов и рост в B2C направлении за счет работы в B2B2C сегменте. Также есть планы и вне России в партнерстве с другими клиентами. Нам важно усиливать платформу и добавлять новые программные модули и научные разработки в сфере искусственного интеллекта, которые позволят улучшить обслуживание клиентов.
Мы выросли технологически и научились многим функциям. Сейчас мало кто может предоставить все сервисы в одном окне кроме нас. Мы — симбиоз банка и IT-компании, и можем закрыть сразу большой круг вопросов. Фактически мы являемся финтех-партнером для клиентов. С нами возможно создать любое банковское решение, закрывающее его нужды.
В проектах с 3-4 организациями мы являемся главным финтех-интегратором, и всего за 2-3 месяца компания может дойти до выпуска своей первой транзакции. Мы уже выходим на более крупных клиентов, иногда отказываемся от мелких проектов, так как можем сфокусироваться на более сложных и интересных вещах. TalkBank может сделать те проекты, которые в других компаниях будут создаваться значительно дольше и дороже. Приходя к нам, организация может выстроить комплексный финтех-сервис для своих клиентов, взаимодействуя с одной проектной командой без подключения множества партнеров, сложных переговоров и потери времени по адекватной стоимости.
Расскажите о планах выхода на европейский рынок. Как родилась эта идея? Какие страны рассматриваете и насколько сложным является процесс получения лицензии?
При начальном планировании развития компании мы сразу закладывали рост и развитие на европейском рынке. Сделать это не так просто. В России нам потребовалось на год больше, чем мы планировали для того, чтобы развернуть наше решение и начать его продавать. С другой стороны, мы сейчас лучше подготовлены к выходу на другие рынки, чем ранее. Недавно мы уже подали заявку на регистрацию в Европе. Мы не планируем получать лицензию непосредственно на себя. Мы планируем развивать ту же модель, как в России — работу с банками-партнерами и локальными операторами. Это позволит нам увеличить скорость развития и снизить нагрузку на бэк-офис нашей компании. Позволит больше сфокусироваться на бизнесе.
Россия является лидером в области финтеха. Это помогает командам из России строить бизнес не только в России, но и в других странах, и мы — не исключение. Мы изначально ставили себе такие планы, но сначала нужно было построить платформу, накопить клиентов и получить выручку, чтобы мы могли двигаться в другую страну. Недавно мы уже получили разрешение на работу в Европе, открыли юридическое лицо и планируем приступать к следующему этапу нашего развития. У нас уже есть банк-партнер, с которым мы имеем все необходимые договоренности для того, чтобы в ближайшие полгода создать решение, выпустить первую карту и провести первую транзакцию на европейском рынке.
В будущем мы планируем развивать сегмент B2B для того, чтобы полностью повторить развитие в России с точки зрения рынка, работать в B2B2C сегменте с крупными компаниями, которые имеют клиентскую базу. Также к нам периодически обращаются команды из стран СНГ с предложениями сотрудничества, и в этом направлении также ведется активная работа.
Это эксклюзивный материал SME Banking Club.